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le crédit à la consommation



es crédits de trésorerie aux particuliers peuvent être décomposés en plusieurs groupes avec entre autres : les prêts personnels et affectés qui représentent 67 % du total des encours et les crédits revolving qui pèsent pour 21,5 % des encours.

Les crédits à la consommation répondent à différents besoins des clients. Une des motivations essentielles est le financement des achats de biens du type automobile, électroménager ou électronique grand public. Une bonne partie des ménages achètent à crédit ces biens afin d’en étaler le paiement sur plusieurs années.

Schema représentant la répartition des crédits de trésorerie

Le prêt personnel>

L'utilisation du prêt personnel est libre et donc sans affectation à un projet précis.
  • Il est plus souvent octroyé en fonction de la qualité de l’objet financé que de l’emprunteur lui même.
  • La durée du prêt personnel est comprise entre 3 mois et 7 ans.
  • Le montant du prêt est inférieur ou égal à 21 500 euros pour s’inscrire dans le cadre de la loi Scrivener.
  • Le niveau du taux d’intérêt pratiqué sur le prêt personnel varie en fonction des banques.
  • Pour connaître le coût global du crédit, il faut comparer de Taux Effectif Global.

Le crédit affecté

Le crédit affecté finance un bien précis (véhicule,ameublement...).
  • Le crédit affecté est distribué notamment par les sociétés financières.
  • Il doit indiquer l’objet ou le service financé par l’établissement prêteur.
  • La durée du crédit affecté est comprise entre 3 mois et 7 ans.
  • Son montant doit être inférieur ou égal à 21 500 euros pour s’inscrire dans le cadre de la loi Scrivener.
  • Le niveau du taux d’intérêt est également variable (comme le prêt personnel) en fonction des établissements financiers.
  • Il est cependant et, en général, plus élevé que pour le prêt personnel.

Le crédit permanent

Le crédit permanent correspond à une réserve d'argent permanente qui est mise à disposition de l'emprunteur sur un compte (ou sur une carte).
  • Cette réserve d’argent se renouvelle au fur et à mesure des remboursements que l’emprunteur effectue.
  • Le crédit permanent bénéficie des mêmes conditions que tous les crédits à la consommation avec un montant de crédit inférieur à 21 500 euros.
  • Il peut être assorti d’une carte de crédit.
  • Sa durée est d'un an avec tacite reconduction.
  • Lors de la reconduction du contrat, l'emprunteur peut s'opposer aux modifications proposées.
  • L'emprunteur sera alors tenu de rembourser le montant de la réserve d'argent déjà utilisé.
  • Le remboursement du crédit revolving se fait en général par mensualités et chaque remboursement est composé d’une fraction du capital prêté et également d’une partie d’intérêts.
  • Le taux est en général élevé compris entre 12 et 19 %.

La location avec option d'achat : le leasing

La location avec option d'achat (ou leasing) consiste pour l'établissement prêteur à acheter un bien pour le compte du client consommateur et ensuite de lui louer ce bien.
  • La location avec option d’achat est surtout utilisée pour la vente de véhicules automobiles (parfois de bateaux).
  • La durée moyenne d’une location avec option d’achat est de trois à cinq ans.
  • Le premier loyer est généralement majoré d’un dépôt de garantie. Certaines sociétés proposent aussi des paiements avec des loyers dégressifs ou progressifs.
  • Le coût d’achat d’un bien, en location avec option d’achat, tient bien sûr compte des loyers qui ont déjà été versés.

Le crédit gratuit

Le crédit gratuit bénéficie de la réglementation du crédit à la consommation à la condition d'être d'une durée supérieure à 3 mois et ne pas dépasser un montant de 21 500 euros.
  • Le coût pour l’emprunteur est nul, mais à comparer avec le montant de la remise consentie en cas d’un paiement comptant.

Le crédit étudiant

Le crédit étudiant est octroyé à un étudiant afin d'assurer le financement de ses études.
  • Lors de son octroi, une caution peut être demandée à une personne qui remboursera en cas de défaillance de l’emprunteur.
  • Le remboursement du prêt débute habituellement lorsque l’étudiant entre dans la vie active. Il est toutefois possible d’effectuer un remboursement anticipé comme pour tous les autres crédits à la consommation.
  • Le crédit étudiant est souvent exonéré de frais de dossier avec un taux de crédit inférieur à celui d’un crédit classique.


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