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le crédit : contexte & environnement



e financement à crédit est devenu une opération courante et il fait désormais partie intégrante de la vie des consommateurs. En 2010, plus de 50% des ménages français bénéficient d’au moins un crédit, 31,3 % des ménages détenaient un crédit immobilier et 33,8 % un crédit a la consommation. Dans ce cadre, l’activité de crédit qui est devenu pleinement concurrentielle fait intervenir différents acteurs dont le principal, par sa capacité de financement, est la banque.

Environnement global

Schema représentant les encours crédits en 2010

A la fin du mois de mars 2010, l’encours global des crédits octroyés par les banques françaises aux sociétés et aux ménages atteint 1730 milliards d’euros. L’encours total des crédits accordés aux entreprises est de 760 milliards d’euros.

Schema représentant les encours de crédits de trésorerie pour les particuliers (en métropole)

L’encours des crédits aux ménages atteint 888 milliards d’euros dont 740 milliards de crédits habitat pour 148 milliards de crédits à la consommation. La différence de 82 milliards d’euros provenant principalement des créances douteuses et des crédits d’investissement.

Schema représentant la répartition des crédits de trésorerie

Les crédits de trésorerie aux particuliers peuvent être décomposés en trois principaux groupes :
  • les prêts personnels et affectés représentent 67 % du total des encours ;
  • les prêts revolving pèsent pour 21,5 % des encours ;
  • les autres types de crédits (avance en comptes débiteurs, crédit bail,...) équivalent donc à 11,5 %.

Contexte

L’approche de la banque en matière de crédit comporte plusieurs aspects intégrant à la fois la relation commerciale et à la fois la maitrise de ses risques. Une banque doit donc avant tout cerner les besoins de sa clientèle pour être en mesure de les anticiper et également pour proposer des solutions adaptées. Lorsque le banquier réalise une opération de crédit, son analyse se fonde sur la maîtrise de son risque qui repose sur la capacité de remboursement du client et son possible non-remboursement. La banque prend aussi en compte la rémunération de ses autres risques (immobilisation des fonds, taux d’intérêt) et la rentabilité de l’opération de crédit.

Attentes

Plusieurs types de situations peuvent amener un client à solliciter un crédit. De façon générale, on observe trois grandes catégories de besoins chez un client.

Les besoins passagers du particulier

Pour des besoins passagers, la banque peut apporter une réponse sous la forme d’un découvert ou d’une facilité de caisse. Ces crédits impliquent rarement une prise de garanties par la banque. La banque est surtout soucieuse pour ce type de financement de la régularité des entrées de trésorerie sur le compte de son client. L’équilibre de la trésorerie du client est donc importante mais aussi son niveau d’endettement.

Les besoins liés à un investissement immobilier du particulier

La grande majorité des clients souhaitent accéder à la propriété et il est nécessaire dans la plupart des cas d’obtenir un crédit pour pouvoir y prétendre. Pour financer cet investissement à long terme, la banque a à sa disposition une large palette de prêt immobilier. Compte tenu de l’importance des sommes empruntées, la banque procède à une analyse de risques détaillée du dossier de crédit. Elle va le plus souvent prendre une garantie réelle, hypothèque ou privilège du prêteur de deniers, afin de se prémunir contre la défaillance de l’emprunteur.

Les besoins exceptionnels du particulier

La banque proposera le plus souvent un crédit à la consommation avec un remboursement étalé dans le temps permettant alors au client de faire face à un imprévu.

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