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le microcrédit



a micro finance regroupe non seulement l'activité de crédit mais aussi les activités d'épargne et les activités d'assurance. Plus spécifiquement, l’objectif du micro crédit est de permettre à ceux qui sont totalement exclus du circuit bancaire traditionnel d'accéder au crédit.

Définition du microcrédit

Le microcrédit permet aux personnes en situation précaire, généralement exclues du système bancaire traditionnel d'accéder à des prêts de faibles montants.

Ces prêts peuvent permettre à ces personnes de créer leur propre activité.

Le microcrédit est donc considéré comme un véritable outil contribuant à la lutte contre la pauvreté et l'exclusion bancaire.

Le microcrédit est donc de plus en plus encouragé au niveau international. Il trouve aussi désormais des réponses positives auprès des institutions bancaires.

L'activité du microcrédit se révèle aussi à la fois utile et rentable avec un taux de remboursement de près de 95 % et des taux intérêt relativement élevés.

Fonctionnement du microcrédit

Le microcrédit est distribué par des institutions qui relèvent de statuts juridiques très différents.

Les institutions financières concernées sont aussi bien des associations que, par exemple, des ONG.

Le client qui souhaite bénéficier du microcrédit doit contacter une de ces institutions afin de lui présenter son projet.

La viabilité du projet est alors examinée et la réponse, si elle est positive, va aboutir à un financement.

Le microcrédit est aussi cumulable avec d'autres aides telles et en particulier celles délivrées par l'Encouragement au Développement d'Entreprises Nouvelles (L'EDEN) ou sous la forme d’un Prêt à la Création d'Entreprise (P CE).

Périmètre du microcrédit

En France, on estime à environ 5 millions le nombre de personnes qui vivent dans la précarité. Le microcrédit personnel garanti s'inscrit donc comme un nouvel outil au service de l'insertion économique des particuliers,exclus du crédit bancaire.

Le microcrédit personnel vient aussi en soutien des politiques locales de développement.

Le dispositif du microcrédit personnel garanti repose sur une méthode d'intermédiation qui met en relation des établissements bancaires et des travailleurs sociaux ou des bénévoles qui sont membres de réseaux d’accompagnement.

L'objectif du microcrédit est de renouer des liens entre la banque et les populations qui en ont été exclues.

Les personnes en situation de précarité sont souvent dans l’impossibilité d’avoir accès à un crédit personnel à un taux modéré et sont, quand elles le peuvent encore, contraintes à recourir au crédit revolving dont les taux élevés peuvent les conduire, plus ou moins rapidement, à des situations de surendettement.

L'objet du microcrédit doit être en relation avec un projet personnel, un parcours d'insertion, l'accès ou le maintien dans le logement ou l'emploi.

Les achats immobiliers et les restructurations de dettes sont exclus du microcrédit personnel.

Exemple du dispositif mis en place par la Croix-Rouge française

En participant à l’expérimentation de ce dispositif, nous souhaitons :
  • permettre à des personnes exclues bancaires de pouvoir financer dans de bonnes conditions leur projet personnel ;
  • déclencher et/ou accompagner une dynamique d’insertion avec les personnes suivies pour leur permettre de s’impliquer dans la réalisation de leur projet, se responsabiliser, développer autonomie et confiance en soi, et se projeter dans l’avenir.
  • faciliter l’inclusion bancaire des personnes et consolider leur accès aux "droits communs" en facilitant l’instauration d’une relation de confiance entre la personne et la banque et en participant par le biais des partenariats avec des acteurs bancaires à l’évolution des pratiques de ces derniers vis-à-vis de clients pouvant être en situation de fragilité.
Trois éléments définissent la particularité du microcrédit personnel
  • Un crédit bancaire adapté aux besoins, accordé par une banque, partenaire de la Croix-Rouge française : faible montant, faible durée, taux d’intérêt encadré.
  • Un suivi des personnes jusqu’à la fin du remboursement du prêt réalisé par les membres de la Croix-Rouge française.
  • Une garantie publique du prêt via le fond de garantie.
Caractéristiques des prêts
  • Montant: 300 à 3000 euros.
  • Durée: 6 à 36 mois.
  • Coût: le dispositif initial entendait viser les taux du marché. Mais les principaux acteurs bancaires sont en train de revoir à la baisse ces taux.


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