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les crédits bancaires



Les crédits bancaires sont des financements accordés aux différents agents économiques (personnes morales ou personnes physiques) par les établissements de crédit. Ils impliquent avant leur octroi, une analyse de risque, et aussi des prises de garanties. Ils peuvent être consentis pour des durées courtes (découvert) ou peuvent tout au contraire, être remboursés à long terme (30 ans et plus).

Généralités sur le crédit

Le financement à crédit est devenu une opération courante pour les différents agents économiques. L'offre de crédit des banques est très complète et va du plus court terme au plus long terme. Les crédits sont l'une des sources de la rentabilité des banques, mais aussi, l'une de ses activités les plus risquées et potentiellement génératrices de pertes plus ou moins importantes.

Les crédits de trésorerie

Les crédits de trésorerie sont des concours qui répondent à des attentes très diverses de la part des clients des banques. Les crédits de trésorerie, les plus fréquents, sont ceux qui autorisent une position débitrice sur le compte du client (découvert, facilité de caisse) ou qui financent des biens de consommation (crédits personnels, crédits revolvings). Comme pour les autres formes de crédit, un encadrement législatif est à respecter par les contractants.

Le surendettement

Les situations de surendettement personnel sont de plus en plus fréquentes avec une clientèle qui ne peut plus faire face à l'ensemble de ses dettes. Un dispositif visant à lutter contre le surendettement est prévu. Ce dispositif permet aux particuliers de déposer un dossier auprès de la commission de surendettement, afin de bénéficier de son intervention, auprès de leurs créanciers.

Les crédits immobiliers

Le crédit immobilier est souvent incontournable pour financer un projet immobilier. Les formules de crédit immobilier peuvent reposer sur de l'épargne réglementée (CEL, PEL,…), mais aussi, sur des offres de crédits spécifiques à chaque institution financière. L'ensemble des crédits immobiliers font l'objet d'une réglementation qui porte sur l'information et la protection du consommateur.

Les garanties liées au crédit

Les garanties liées au crédit permettent à un établissement prêteur de se prémunir contre un éventuel impayé de l'emprunteur. Une garantie réelle (hypothèque) ou une garantie personnelle (caution) peut venir en accompagnement de l'analyse faite par une banque de son risque client et être adossée à un concours bancaire.

Les assurances liées au crédit

Les crédits s'accompagnent très régulièrement de la souscription par l'emprunteur de différentes assurances (obligatoire ou non). Les principales assurances liées au crédit sont l'assurance décès-invalidité (l'ADI) et l'assurance-chômage.

Les crédits aux entreprises

Les crédits aux entreprises impliquent la bonne connaissance des dirigeants de l'entreprise, de son activité et des caractéristiques financières de cette dernière. Les banques ont donc dans ce domaine une approche complète, en analyse financière, avant que d'octroyer des crédits. Les crédits aux entreprises peuvent avoir des caractéristiques communes à ceux accordés aux particuliers mais ils sont aussi souvent spécifiques.


Sommaire intégral du Guide de la Banque



 
 
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