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les taux des prêts bancaires



es banques proposent à leurs clients différentes formules de prêt. Ces dernières sont régulièrement adossées à trois grandes catégories de taux : le taux fixe, le taux variable et le taux révisable.

Taux fixe

Le taux d’intérêt fixe, notamment dans le domaine du financement de l’immobilier, est très largement utilisé en France.

Le taux fixe présente pour avantage de ne subir aucune variation pendant toute la durée du crédit quelle que soit l'évolution future des taux d'intérêt sur les marchés de taux.

Le taux d’intérêt fixe permet de connaître dès le début de l’emprunt l’intégralité des mensualités de remboursement. Il va donc protéger l’emprunteur contre une éventuelle hausse des taux d’intérêt. En contrepartie, le taux fixe ne donne pas à l’emprunteur la possibilité de bénéficier d’une baisse éventuelle des taux et donc d’une possible baisse de ses mensualités de remboursement.

Taux variable

Le taux variable est un taux de crédit qui évolue en fonction des fluctuations des taux de marché à court terme ou à long terme.

Un emprunt à taux variable est donc, régulièrement, révisé à la hausse ou à la baisse en fonction de l'évolution des taux de marché.

Le taux variable a pour avantage d’être, en début de vie de l’emprunt, souvent moins élevé que le taux fixe. Il va permettre au client d’obtenir des mensualités initiales moins élevées qu’avec un taux fixe. Néanmoins, ce taux variable fluctuera par la suite en fonction du taux de référence qui s’applique à son crédit. Il peut donc ultérieurement diminuer ou tout aussi bien augmenter.

Les taux variables présents dans les offres bancaires peuvent reposés sur des indicateurs de taux très divers (souvent Euribor).

Les banques proposent également des taux variables plafonnés qui viennent limiter l'impact des remontées de taux d'intérêt. Les taux et les emprunts sont alors qualifiés d'emprunts et de taux capés.

Ce type de technique permet aux emprunteurs d’être mieux protégés contre les hausses des taux à court terme ou des taux à long terme.

Taux révisable

Un taux révisable a pour conséquence de modifier, à certaines dates fixées à l’avance dans son contrat, le taux de crédit de l’emprunteur.

Un taux révisable est un compromis entre le taux variable et le taux fixe.

Prenons l’exemple d’un client qui contracte un crédit pour une durée de 15 ans : son taux est fixe pour des périodes de 3 ans. A chaque échéance de 3 ans, son taux sera modifié en fonction de l’évolution de son taux de référence (exemple l’Euribor 1 an). C’est en fonction du niveau de l’Euribor 1 an que le nouveau taux du prêt va être fixé pour une nouvelle période de 3 ans.

Le contrat de prêt à taux révisable peut aussi contenir des clauses limitant la variation de taux à l’occasion de chaque révision (par exemple, pas plus de 1 % d'augmentation à chaque révision).

La progression des taux révisables, comme celle des taux variables, est très souvent limitée par un cap qui est une protection contre la hausse pour le client et un floor qui est une limite à la baisse en faveur de la banque.

L'indice de référence le plus couramment utilisé est l'Euribor, mais d'autres indices peuvent aussi être utilisés comme l'EONIA (référence de taux à court terme) ou le TEC 10 (référence de taux à long terme).

Quelque soit le taux utilisé, la banque y ajoutera une marge plus ou moins grande en fonction de la qualité du dossier de l’emprunteur.

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